Hoy en día disponemos de multitud de medios de pago, como el efectivo, las tarjetas de crédito físicas o digitales en nuestros dispositivos móviles, aplicaciones instantáneas de envío dinero como Bizum o plataformas de pago como PayPal.
De todas estas opciones, sin embargo, el efectivo continúa siendo el medio de pago más utilizado en establecimientos físicos en España. De acuerdo con las conclusiones del «Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo», publicado en octubre de 2023 por el Banco de España, el 99 % de los españoles reconocen utilizar este medio de pago y el 64 % dice hacerlo a diario.
Desde INFOVERITAS hacemos un repaso sobre cómo las nuevas tecnologías han promovido un cambio en la manera en la que pagamos.
Tarjetas y móviles: pagar con contactless
Aunque los medios de pago sin contacto (contactless, en inglés), como las tarjetas de crédito físicas o las instaladas en nuestros dispositivos móviles, llevan tiempo entre nosotros, su uso se popularizó a raíz de la pandemia ya que era una manera efectiva de evitar contagios. Pero, si en condiciones normales estos medios de pago se han generalizado, ha sido porque además de ser totalmente seguros también son más rápidos a la hora de efectuar una transacción.
Estos medios de pago emplean una tecnología denominada Near Field Communications. Como informan en la web de la Comunidad de Madrid, se trata de una tecnología inalámbrica de corto alcance, que permite que dos dispositivos cercanos intercambien información de manera instantánea, en este caso, la necesaria para que se pueda realizar un pago. Con ello, no es preciso introducir la tarjeta dentro del datáfono, simplemente acercar la tarjeta o el teléfono.
“Este es un método seguro que ofrece, además, comodidad, ya que no hay necesidad de introducir el PIN de la tarjeta en compras inferiores a 50 euros”, destacan desde la Comunidad de Madrid. Además, su seguridad se puede reforzar si tenemos instalada la aplicación del banco en nuestro teléfono móvil y activadas las notificaciones de cargos de nuestra tarjeta. De esta manera, en caso de que un tercero la utilice indebidamente podremos detectarlo a tiempo. Además, también es posible activar la obligación de introducir siempre el PIN para transacciones inferiores a 50 euros o solicitar a nuestra entidad bancaria una limitación del número de operaciones de menos de 50 euros en un período corto.
Por otra parte, en el comercio online es habitual el pago con tarjeta. En este caso, se solicita al usuario datos, tales como el número de la tarjeta, su fecha de caducidad y código de seguridad (CVV). Como informa el Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE), este método de pago también es muy seguro si la web donde realicemos la compra dispone de una pasarela de pago de algún banco que se encargará de verificar la autenticidad de la tarjeta y de proteger nuestros datos. Por ello, es importante comprar siempre en webs que tengan estos sistemas implantados y sean seguras y fiables.
Envío instantáneo de dinero: pagar con Bizum
Bizum es una aplicación móvil que permite enviar y recibir instantáneamente dinero entre particulares. No obstante, con esta aplicación también es posible pagar en aquellos establecimientos que estén dados de alta, así como hacer donaciones a ONG, según informa la web de Bizum. En este sentido, la gran mayoría de entidades bancarias en España ofrece este servicio.
En este sentido, Alberto Aza, portavoz de CECA (asociación integrada por CaixaBank, Kutxabank y Cajasur Banco, Abanca, Unicaja, Ibercaja Banco, Caixa Ontinyent, Colonya Pollença y Cecabank), explica: “No hay duda de que la forma de pago ha evolucionado de manera exponencial en los últimos años. Además de observarse un incremento en el uso de tarjetas, la banca ha desarrollado plataformas que facilitan los pagos sin necesidad de contar con dinero en efectivo ni tarjeta. El caso más relevante es Bizum, proyecto de colaboración de la banca española de pago instantáneo de móvil a móvil creado en 2016 y que ha superado ya los 26 millones de usuarios. Estas cifras reflejan la transformación de nuestros hábitos de pago”
Para utilizar Bizum, es necesario seleccionar en la aplicación de nuestra entidad bancaria la opción de pago a través de este medio e introducir el número de teléfono de la persona o del establecimiento a quien queremos hacer llegar el dinero, tras lo cual el usuario recibirá una notificación de su banco para completar la operación a través de un código de verificación.
Otras plataformas de pago: PayPal
Según el INCIBE, PayPal es una pasarela de pago bastante popular. “Su sencilla implementación sumada a funcionalidades únicas como la devolución de efectivo o vinculación entre tarjetas y cuentas bancarias la convierten en una plataforma reconocida por clientes en todo el mundo” explican.
Ofrece transferencias inmediatas, cambio de divisas, completa seguridad gracias a su sistema de encriptado, entre otras funcionalidades. Funciona de forma similar a Bizum. También permite el envío de dinero entre particulares y se admite como forma de pago en determinados comercios. En este último caso, de acuerdo con lo expuesto en la página web de PayPal, se puede pagar con un código QR en comercios físicos, o vincular una cuenta bancaria o tarjeta de crédito para realizar el pago en tiendas online, seleccionando la opción de PayPal. No obstante, hay que tener en cuenta que puede cobrar una comisión, en función del servicio que se ofrezca y el mercado en el que se rija.
El euro digital
El euro digital es un proyecto del Banco Central Europeo para implantar una moneda digital de curso legal. Tal y como este organismo informa en su web, se trataría de otro “medio de pago electrónico disponible para todos sin costes adicionales. Al igual que el efectivo, podría utilizarse en cualquier lugar de la zona euro y ofrecería seguridad y privacidad”.
“El BCE está estudiando actualmente cómo podría funcionar en la práctica” explican desde la propia institución. Entre las cuestiones que se están analizando está, por ejemplo, el tipo de aplicación que se tendría que utilizar para garantizar la accesibilidad universal y en igualdad de condiciones.
Desde el BCE aclaran que esta moneda digital no sustituiría al efectivo, sino que sería un complemento. Tanto personas como empresas y entidades públicas radicados permanentemente o en estancia temporal en la eurozona podrían utilizar el euro digital, prosiguen, así como los viajeros de fuera de dicha región, mediante la apertura de una cuenta en euro digital.
Esta divisa podría emplearse en cualquier circunstancia dentro de la eurozona, como medio de pago universalmente aceptado con características similares al efectivo en cuanto a privacidad.
Fuentes
Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo, del Banco de España
Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE) (1 y 2)
Declaraciones de Alberto Aza, portavoz de CECA